中小企借錢陷阱與真相
好多特別係做生意的朋友，成日有銀行郵件或者直接致電，話有過百萬甚至幾百萬嘅「預先批核商業貸款（Pre-approved Business Loan）」，唔使交文件隨時拎得？老實講，喺依家呢個經濟環境下，銀行審批緊到爆，無端端無啦啦邊度會咁好死批錢比你？
今日同大家深喉式拆解銀行無抵押商業貸款（Unsecured Loan）同「預先批核」背後嘅真實審批邏輯！
一、 銀行憑乜無啦啦批錢比你？真相係點？
好多老細諗：「我間公司開咗好耐，銀行實會照住我嘅。」但現實係，銀行絕對唔會隨便掉幾十萬甚至幾百萬出黎。
現時香港中小企商業貸款主要分為兩大類：
* 政府擔保計劃（八成信貸擔保產品）：每間公司最高貸款額度係1,800萬，這也是現時坊間廣告成日見到的。當然，因為有政府做向銀行做80%的金額擔保，所以批出黎嘅金額相對較大、利息較低、還款期亦較長。
* 非政府擔保（銀行直接批出）： 完全靠公司自身實力，冇政府幫手背書，銀行審批自然保守好多。
⚠️ 必須釐清嘅盲點：
好多人以為政府擔保商業貸款即係唔還的是否係政府追你，呢個係極大嘅誤解！佢嘅本質同普通商業貸款一模一樣，一旦還唔起，銀行一樣會追債、收樓甚至清盤。
二、 咩公司先會真係有「預先批核」？
如果一間公司符合以下條件，真係有機會收到自己長期幫襯開嘅「營運銀行」主動聯絡：
* 公司年資夠長： 例如開咗超過 10 年以上。
* 良好營運紀錄： 長期喺該銀行有穩定嘅現金流同良好流水，特別係銀行餘額長期保留有150-200萬以上的。
不過，就算真係有「預先批核」，都有以下幾個殘酷真相：
* 金額通常唔會太大： 一般大約喺 150萬港元（$1,500,000）以內。如果想要大額資金，依然要乖乖地走正常程序重新交文件申請同審批。
* 時代唔同咗： 以前旺市果陣可能好多RM（客戶經理）打黎sell你，但依家銀行風險評估收緊，主動送錢上門嘅機會微乎其微。除非你底子真係【好靚仔】，否則唔好旨意有「天上跌下來嘅預先批核」。試問現在香港中小企有幾多係【好靚仔】？
三、 ⚠️ 慎防假「預先批核」！小心中伏 Check TU
如果打畀你話有預先批核嘅唔係你平日營運出糧果間銀行，咁就要提高警覺喇！
呢類電話十居其九都係隨機Cold Call嘅推銷伎倆，目的只係想你交齊公司同個人資料（例如身份證、商業登記證 BR、公司銀行月結單、審計報告等），然后約你上去銀行簽申請表，比一個好大的希望你，實際根本就是搏下批唔批。
* 批唔到： 銀行客戶經理一句「唔好意思批唔到呀」，當冇事發生過，這些又無得投訴的，得你自己嬲到彈下彈下，無不於事，我想好多朋友有過類似經驗。
* 你嘅實際損失： 還有你白白被銀行查咗一次信貸報告（TU / TransUnion），留低左硬查（Hard Inquiry）紀錄，仲要借唔到錢，真係賠夫人又折兵，雙重損失！
💡 商業融資小貼士
中小企老闆想穩陣做企業融資、申請中小企貸款（SME Loan），切忌貪快亂咁信電話「預先批核」。平日要做好公司戶口嘅流水同賬目管理，有資金需求時搵返自己熟嘅銀行或者搵專業嘅融資顧問幫手，先至係最安全穩陣嘅上策！
你有冇收過呢類疑幻疑真嘅借錢電話？留言分享下啦！